בנקים

בוודאי תופתעו לגלות כי חשבון הבנק שלכם לא שייך רק לכם, אלא גם לבנק. על פי הוראות בנק ישראל, כאשר אדם נפטר – באופן מיידי, נמסרת על כך הודעה לבנק בו מנוהל חשבונו, והחשבון נסגר לפעילות, עד שיימסרו לבנק צו ירושה או צו קיום צוואה. תהליך הוצאת צו ירושה או צו קיום צוואה יכול להארך גם חודשים ארוכים.

בינתיים לא יכול בן/בת הזוג לפעול בחשבון, שעד לפני כמה ימים שימש את המשפחה לפעילות שוטפת.

מה צריך לעשות?

במידה ובחשבון בנק משותף קיים "סעיף אריכות ימים" ניתן יהיה להמשיך ולפעול בחשבון הבנק, גם לאחר מותו של אחד השותפים.

אין זה אומר שניתן "לרוקן" את החשבון ולהוציא ממנו את כל הכסף, אבל ניתן להמשיך באותה פעילות שהיתה לפני פטירת השותף. דבר שיכול להקל על ההתנהלות הכלכלית של בן הזוג שנותר בחשבון.

לכן צריך לוודא שבחשבון בנק משותף – קיים סעיף אריכות ימים ואם לא, לדאוג לסעיף אריכות ימים.

בוודאי תופתעו לגלות כי חשבון הבנק שלכם לא שייך רק לכם, אלא גם לבנק. על פי הוראות בנק ישראל, כאשר אדם נפטר – באופן מיידי, נמסרת על כך הודעה לבנק בו מנוהל חשבונו, והחשבון נסגר לפעילות, עד שיימסרו לבנק צו ירושה או צו קיום צוואה. תהליך הוצאת צו ירושה או צו קיום צוואה יכול להארך גם חודשים ארוכים.

בינתיים לא יכול בן/בת הזוג לפעול בחשבון, שעד לפני כמה ימים שימש את המשפחה לפעילות שוטפת.

מה צריך לעשות?

במידה ובחשבון בנק משותף קיים "סעיף אריכות ימים" ניתן יהיה להמשיך ולפעול בחשבון הבנק, גם לאחר מותו של אחד השותפים.

אין זה אומר שניתן "לרוקן" את החשבון ולהוציא ממנו את כל הכסף, אבל ניתן להמשיך באותה פעילות שהיתה לפני פטירת השותף. דבר שיכול להקל על ההתנהלות הכלכלית של בן הזוג שנותר בחשבון.

לכן צריך לוודא שבחשבון בנק משותף – קיים סעיף אריכות ימים ואם לא, לדאוג לסעיף אריכות ימים.

עד כמה אתם באמת מכירים את ביטוחים שלכם? במקרה של פטירה, האם אתם יודעים לומר כמה כסף נצבר שבן / בת הזוג יוכלו להשתמש?

הרבה פעמים מוות מביא איתו לא רק צער אלא גם שינוי כלכלי וירידה ברמת החיים.

אחת המטרות המובהקות של ביטוח החיים היא לסייע לבני המשפחה שנותרו, לשמר את רמת החיים לה הורגלו, ולצמצם את הפגיעה הכלכלית שמתלווה לאובדן האישי.

אנשים רבים מתבלבלים בין ביטוח החיים המצורף למשכנתא, המבטח רק את הבנק, לבין ביטוח חיים המסייע למשפחה.

ביטוח המשכנתא – דואג למשכנתא. מעבר למשכנתא, יש לדאוג לביטוח חיים שידאג לשמר את רמת החיים של המשפחה.

מה צריך לעשות?

ראשית - יש לבדוק ולהכיר את כלל הפוליסות הרשומות על שמכם ואת התנאים הנלווים להן.

ככל שיש מספיק כיסוי ביטוחי – מצוין.
במידה ולא - מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מוסמך, על מנת לוודא כי הכיסוי הביטוחי במקרה של פטירה יאפשר למשפחה להמשיך ולחיות בכבוד.

לרוב המוצרים הביטוחיים המוצעים היום (ביטוח מנהלים, קרן השתלמות, קופת גמל וכו'), יש מוטבים למקרה של פטירה.

חוק הירושה מחריג את כל אותן קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות ועוד, וקובע שהן אינן חלק מהירושה של אדם. במילים אחרות, במקרה של פטירה, הכספים לא יעברו לפי חוק הירושה, אלא לפי המוטבים שנרשמו מבעוד מועד.

היות ולא כל עורכי הצוואות מודעים לכך, פעמים רבות אנו נתקלים בצוואות המתייחסות לחלוקת קופות הגמל או קרנות ההשתלמות, מבלי לדעת כי על פי החוק- בקשה זאת אינה רלוונטית, ובבוא היום לא תכובד. כך עלולה להיווצר סתירה בין הצוואה לבין המוטבים.

דוגמא שכיחה לכך היא גירושים. במקרה בו זוג מתגרש, והמוטבים לא עודכנה (כך שהגרוש/ה נותרו המוטבים), גם אם הצוואה עודכנה ונרשמה הוראה אחרת, בהחלט עלול להיווצר מצב שבמקרה של פטירה הגרוש/ה יקבלו את הכספים. כך, במידה ולא נעשה תיקון- הגרוש/ה יקבלו את הזכויות במקרה של פטירה.

מה צריך לעשות?

ראשית – לבדוק שהמוטבים בכל הפוליסות מעודכנים.

שנית – במקרים מסוימים אפשר לעדכן את רשימת המוטבים ובמקום לרשום את שמות המוטבים, לרשום "על פי צוואתי" כך שבכל מקרה- יופנו הדורשים לצוואה.

במקרים אחרים, ההמלצה דווקא תהיה לרשום את המוטבים בשמם.

ה"נכסים" שלנו אינם רק חומריים. אנחנו חיים בעולם דיגיטלי, כשכמעט לכל אחד ואחת מאיתנו יש נכס דיגיטלי. מרבית התכתובת שלנו אגורה בענן ממוחשב. לחלקנו יש נכסים ממשיים ששווים כסף רב, שאינם ממשיים כמו למשל מטבעות דיגיטליים, דוגמת ביטקוין. חשבונות המדיה החברתית הפכו לתחליף מקובל לאלבומי התמונות ויומני הזכרונות. אך בעוד שלאלה היה צורך לגשת למדף, הרי שכעת יש צורך ב-"שם משתמש" ו"סיסמא".

אך מה קורה לאחר המוות?

האם חשבתם פעם מה יקרה עם הפייסבוק שלכם? האינסטגרם? המיילים? במקרים רבים התכתובת הרלוונטית לנושאים אותם ציינו לעיל, כמו ביטוחי חיים, פקדונות ועוד- נמצאים במייל.

האם למישהו יש גישה? האם דאגתם לשמור במקום כלשהו את שם המשתמש והסיסמא?

מה צריך לעשות?

  • ערכו רשימה של כל המידע הדיגיטלי שלכם: חשבונות שיש לכם ברשת, שם משתמש וסיסמא וכו'.
  • שמרו אותם או עדכנו את הקרובים שלכם היכן שמור המידע.
  • עדכנו את המידע באופן שוטף.
  • מידע שנמצא על ענן, עשו גיבוי כך שהמידע יישמר גם על המחשב, כך תהינה שתי אפשרויות גישה למידע.
  • רשמו בצוואה שלכם מה תרצו שיקרה עם המידע הדיגיטלי שלכם. אם אתם לא רוצים שמישהו יקבל גישה למיילים שלכם, רשמו גם את זה.
  • ישנה אפשרות לאחסן סיסמאות באתרי אחסון שונים, ואפליקציות שנועדו לכך.

בפייסבוק המצב קצת שונה, מאשר רק להשאיר שם משתמש וסיסמא. ככל שחברת "פייסבוק" תגלה (והיא מגלה), שמשתמש נפטר, הדף שלו נסגר והופך ל"דף הנצחה" בלי אפשרות להגיע לדברים שהועלו במסגרת חשבון הפייסבוק, סרטונים, תמונות ועוד.

אם מדובר בדף עסקי – הדף ייסגר וייעלם מעל עולם הפייסבוק.

מה צריך לעשות?

הפתרון בפייסבוק הוא להשאיר איש קשר למקרה מוות, בדף ההגדרות של חשבון הפייסבוק שלכם.
כיצד? תחת הגדרות -> אבטחה -> איש קשר לענייני הנצחה.

בנוסף מומלץ מדי פעם להוריד את המידע שיש לכם בפייסבוק אל המחשב.
הגדרות -> כללי -> הורד/הורידי עותק של הנתונים של פייסבוק למחשב.

בדף עסקי, מומלץ שיהיה יותר מ admin אחד, כך הדף לא יימחק.

בעלי עסקים רבים מנהלים את העסקים שלהם בהתעלם מהשאלה מה יקרה, אם יילכו לעולמם? מי ינהל את העסק? אם מכיוון שמדובר בעסק משפחתי, והם מניחים (הנחה שגויה) שלא יהיו בעיות, אם מחוסר תשומת לב וחוסר מחשבה.

במקרה שקורה משהו לבעל העסק, או בעלי המניות, האם יש מי שימשיך את העסק? האם העסק יוכל להמשיך "לחיות"? במידה ומדובר בבעל חברה, מה נרשם בתקנון החברה לעניין היורשים? אם מדובר בשותפים, מה יקרה אם אחד מהם יילך לעולמו? האם השותף שנותר בחיים, ימצא את עצמו שותף של אשתו של השותף ז"ל?

  • חברה
    אם אחד מבעלי המניות נפטר, החברה לא מתפרקת, אבל המניות עוברות בירושה ליורשים לפי חוק הירושה או לפי צוואה. המשמעות היא שהאלמנה והילדים (שאולי הם קטינים) הופכים לבעלי מניות ויכולים לפעול בחברה מכוח המניות שלהם ובהתאם לחלקם היחסי. פעמים רבות, הבעלים החדשים, אינם מכירים את החברה ועלולים לקבל החלטות שבסופו של יום יביאו לכך שהחברה לא תוכל לתפקד.

מה צריך לעשות?

מודעות- בראש ובראשונה צריך להבין את הבעיה ואז לחשוב על פתרונות אפשריים שיתאימו לחברה הספציפית, פתרון שיתאים לחברה קטנה ומשפחתית, לא בהכרח יתאים לחברה גדולה יותר, או אשכול חברות.

פתרון אחד יכול להיות שינוי תקנון החברה, כך שהמניות שירשו היורשים, לא תהינה בעלות זכות הצבעה, כי אם רק בעלות שווי כלכלי.

ניתן לערוך צוואה אשר מורישה את המניות בתנאים מסוים, כגון החובה למכור את המניות בדין קדימה לבעלי המניות האחרים.

לעיתים "ביטוח שותפים" יכול לתת פתרון. ביטוח שותפים הינו ביטוח כאשר מבטח את בעלי המניות, כך שבמקרה של פטירת אחד מהם, הביטוח ישלם את שווי מניותיו של בעל המניות ליורשיו, יחד עם זאת, כדי להנחיל זאת בחברה, יש ראשית לנסח הסכם, שיעוגן גם בתקנון החברה, לפיו בעת הפטירה המניות הופכות ל"מניות נדחות" (מניה נדחית הינה מניה אשר מקנה לבעליה זכות לקבל, בעת פירוק החברה, את הערך הנקוב ששולם בגינה, ואינה מקנה זכות להצבעה ולרווחים), אך תמורתן הריאלית תשולם באמצעות פוליסת ביטוח השותפים.

  • שותפות
    פקודת השותפויות קובעת כי במקרה של פטירת אחד השותף, השותפות מתפרקת.
    ישנן כמה אפשרויות כאשר אחד השותפים נפטר:
    • יורשיו של השותף ייכנסו במקומו לשותפות (אפשרות זו איננה רלוונטית תמיד, תלוי בטיב השותפות).
    • למכור את השותפות ולחלק את התמורה (לאחר ניכוי הוצאות וחובות) בין השותפים שנותרו בחיים והעיזבון של השותף
    • מכירת חלקו של השותף שנפטר לצד שלישי, והעברת התמורה ליורשיו של הנפטר.
    • רכישת חלקו של השותף שנפטר, על ידי השותף או השותפים הנותרים בחיים.

כפי שאפשר לראות, לרוב האפשרות שתטיב הן עם השותפות הן עם השותפים האחרים והן עם היורשים, היא רכישת חלקו של השותף שנפטר על ידי השותף או השותפים שנותרו בחיים. הבעיה היא שלא תמיד יש כסף נזיל לרכוש את חלקו של השותף.

לשם מתן פתרון הולם לחברה הספציפית, עליכם להתייעץ עם עו"ד בקיא בתחום זה.

מה צריך לעשות?

ביטוח שותפים יכול להיות פתרון מצוין, כך השותפים לא צריכים להכניס יד לכיסם על מנת לשלם ליורשים והשותפת אינה צריכה להתפרק.

על מנת ליצור ביטוח שותפים, חייבים לציין זאת בהסכם השותפות, לשם כך עליכם להתייעץ עם עו"ד בקיא בתחום זה.

עובדים רבים בתעשיית ההיי טק מקבלים אופציות בשלב כזה או אחר של העסקתם. אך מתי בפעם האחרונה בדקתם מה יקרה לאופציות האלה אם חו"ח יקרה לך משהו?

מה עליי לעשות?

ראשית, יש לבדוק את הסכם האופציות. הרבה פעמים הסכם האופציות קובע כי פטירה היא תת מקרה של פיטורין, כלומר במקרה של פטירה,יש אפשרות לממש את האופציות בתוך 3 חודשים שאם לא כן האופציה פוקעת. לאחר מכן, יש לעדכן את היורשים.

חשוב להסביר ליורשים העתידיים מה המשמעות של האופציה, ומה לעשות במקרה של פטירה חו"ח, כלומר האם יהיה נכון להשקיע כספים בחברה כדי לממש את האופציות, או לוותר עליהן.

כאשר אדם אינו בשכלו, בגלל תאונה, מחלת זקנה (כגון אלצהיימר), מוגבלות נפשית או פיסית, הוא צריך אדם אחר שיטפל בכל העניינים שלנו.

דרך המלך היא להשאיר ייפוי כוח מתמשך.
במסגרת ייפוי הכוח, הממנה כאשר הוא בשכלו ומבין את המשמעות של הפעולות שלו, יכול להחליט מי יהיה אותו אדם שיטפל בכל העניינים שלו. האם זה יהיה אדם אחד, או יותר, מי יטפל באיזה עניין (למשל ניתן להורות שאדם אחד יטפל בעניינים רכושיים, ואילו אחר בעניינים הרפואיים).
הממנה רשאי לתת למיופה הכוח הנחיות מה הוא רוצה שיעשה ברכושו, האם הוא רוצה להעניק בשמו מתנות, תרומות וכו'.
הממנה יכול להחליט מתי יוציאו אותו לדיור מוגן, והאם הוא בכלל רוצה לצאת לדיור מוגן, או מוסד סיעודי.
הממנה אפילו יכול להחליט מתי ייפוי הכוח ייכנס לתוקף (ברירת המחדל היא חוות דעת רפואית, אך הממנה יכול לבחור בדרך אחרת).

במידה ולא הושאר ייפוי כוח מתמשך, כאשר אותו אדם לא יהיה עוד בשכלו, יהיה על הקרובים לו לפנות לבית המשפט ולבקש למנות עבורו אפוטרופוס.

כאשר אדם אינו בשכלו, בגלל תאונה, מחלת זקנה (כגון אלצהיימר), מוגבלות נפשית או פיסית, הוא צריך אדם אחר שיטפל בכל העניינים שלנו. במקרה הפשוט, כאשר אין מתנגדים למינוי האפוטרופוס, יתמנה אחד מבני המשפחה, שכאמור צריך לפנות לביהמ"ש לשכור שירותים של עורך דין, להמתין לתגובת האפוטרופוס הכללי והמשרד לשירותים חברתיים, ולאחר קבלת צו המינוי המיוחל, יהיה לפתוח חשבון בנק נפרד (חשבון אפוטרופוס), ובנוסף עליו לדווח מדי שנה לאפוטרופוס הכללי ולהגיש לו דו"ח מיוחד.
במקרה היותר מורכב, כאשר יש מתנגדים, לרוב בית המשפט ימנה אפוטרופוס חיצוני, גוף שלישי וזר שכלל לא מכיר את אותו אדם, רצונותיו, חששותיו ומשאלותיו. משפחות רבות יודעות לספר כי מדובר באקט שמרגיש אגרסיבי מאד, כאשר אדם זר נכנס לתמונה ומקבל החלטות מבלי כלל להכיר את האדם.

הפתרון – עריכת ייפוי כוח מתמשך במעוד מועד.

כיצד עורכים ייפוי כוח מתמשך – אצל עורך דין שהוסמך לכך מטעם משרד המשפטים.

במאה העשרים ואחת, אפשר להאריך חייו של כל אדם באמצעים מלאכותיים. לא כל אדם מעוניין לבלות את אחרית ימיו מחוברים למכשירים, צינורות, ואמצעים שונים אשר מחזיקים אותו בחיים. ישנם אנשים שהיו מעדיפים לסיים את חייהם אחרת.
לאנשי הרפואה אסור לנתק אדם ממכשירים שמחזיקים אותו בחיים, אבל הם רשאים לא לחברו מלכתחילה, אם זה היה רצונו.
חוק החולה הנוטה למות מאפשר לכל אדם, גם כזה שאינו "נוטה למות" להחליט מה יהיו (או לא יהיו) ההליכים הרפואיים שיבוצעו בו. האם הוא רוצה שיבצעו בו פעולות מאריכות חיים? האם הוא רוצה שיבצעו בו פעולות החייאה?
כל אדם שאינו מעוניין שיבצעו בו פעולות החייאה, אינו מעוניין שיאריכו את חייו באמצעים מלאכותיים ומעדיף ש"הטבע יעשה את שלו", צריך מבעוד מועד, לחתום על הטפסים הרלוונטיים.